Wat is samengestelde rente (en waarom het je beste vriend is)
In het kort
- Samengestelde rente = rendement op je rendement; het effect versnelt elk jaar.
- Tijd is de grootste hefboom: tien jaar eerder beginnen weegt zwaarder dan het dubbele inleggen.
- Herbeleggen van dividend en rendement is de motor, uitgekeerd geld groeit niet mee.
Samengestelde rente betekent dat je niet alleen rendement maakt op je inleg, maar ook op het rendement dat je eerder hebt gemaakt. Het eerste jaar merk je er weinig van. Het tiende jaar begint het op te vallen. Het twintigste jaar doet het rendement meer voor je vermogen dan je eigen inleg, en dat is precies het punt waarop beleggen 'vanzelf' lijkt te gaan.
Het sneeuwbaleffect in cijfers
Stel, je belegt eenmalig €10.000 tegen een gemiddeld jaarrendement van 7%. Zonder herbeleggen (je laat je jaarlijkse winst uitkeren) verdien je elk jaar €700: na 30 jaar €21.000 winst. Mét herbeleggen groeit hetzelfde bedrag naar ruim €76.000, meer dan het dubbele. Het verschil is puur het rendement óp het rendement.
€10.000, 30 jaar, 7% per jaar: herbeleggen vs. laten uitkeren
De blauwe lijn herbelegt al het rendement, de grijze lijn keert de winst elk jaar uit. Hetzelfde startbedrag, hetzelfde rendement, een totaal ander eindresultaat.
Waarom tijd zwaarder weegt dan bedrag
De vermenigvuldiger van samengestelde rente zit aan het éínde van de rit. Vandaar de belangrijkste les voor elke beginnende belegger: wie op zijn 25e begint met €200 per maand, eindigt op zijn 65e met meer vermogen dan wie op zijn 35e begint met €300, en zelfs meer dan wie op zijn 45e begint met €500. De laatste legt bijna twee keer zoveel in, en eindigt toch lager.
Eindvermogen op je 65e bij 7% rendement
Drie beleggers, drie startleeftijden. De vroege starter wint niet door meer geld, maar door meer tijd.
| Startleeftijd | Inleg per maand | Totaal ingelegd | Vermogen op 65 |
|---|---|---|---|
| 25 jaar | €200 | €96.000 | ± €528.000 |
| 35 jaar | €300 | €108.000 | ± €367.000 |
| 45 jaar | €500 | €120.000 | ± €262.000 |
“Samengestelde rente is het achtste wereldwonder. Wie het begrijpt, verdient het; wie het niet begrijpt, betaalt het.”
De vuistregel van 72
Wil je snel weten hoe lang het duurt voordat je geld verdubbelt? Deel 72 door je verwachte rendement. Bij 7% duurt een verdubbeling ongeveer 72 ÷ 7 ≈ 10 jaar. Bij 2% spaarrente duurt diezelfde verdubbeling 36 jaar. Dat verschil, 10 versus 36 jaar per verdubbeling, is de reden dat langetermijnvermogen vrijwel altijd via beleggen wordt opgebouwd, niet via sparen.
Het belangrijkste ingrediënt is tijd, niet timing. Je hoeft de markt niet te verslaan, niet het perfecte instapmoment te vinden en geen tienduizenden euro's te hebben. Je moet vooral beginnen, en het rendement zijn werk laten doen. Gebruik onze rendement-simulator om te zien wat dit voor jouw bedragen betekent over 10, 20 of 30 jaar.
Wil je dit direct doorrekenen?
Gebruik onze rendement-simulator om te zien wat dit concreet betekent voor jouw spaargeld of maandelijkse inleg.
Open de simulatorGerelateerde artikelen
Pensioenbeleggen: lijfrente of gewoon in box 3?
Zelf bijsparen voor later kan met belastingvoordeel via een lijfrente, of vrij en flexibel in box 3. We leggen uit hoe pensioenbeleggen werkt, wat de jaarruimte is en wanneer welke route slimmer is.
Belasting over je beleggingen: zo werkt box 3
Spaargeld, aandelen en crypto tellen in Nederland mee in box 3. Hoe de vermogensbelasting werkt, waarom de peildatum van 1 januari zo belangrijk is en welke wijzigingen eraan komen.